الصناعة المصرفية بين العملات الرقمية والبنوك الافتراضية

د. فادي سعود الفياض

كانت هناك بعض التسريبات بأن “آبل” قد تفتح بنكا افتراضيا، وقد لا يكون هذا بعيدا عن الواقع.، خصوصا مع تقديم بطاقة Apple والتي قد تكون النواة الأولى للبنك الافتراضي، حيث لا توجد رسوم متأخرة، ولا رسوم سنوية، وأسعار فائدة منخفضة للغاية مقارنة ببطاقات الائتمان التقليدية. وهي بطاقة افتراضية، ويمكن للشركة إصدار بطاقة فعلية إذا رغبت في ذلك. هذا بالإضافة إلى نظام الدفع الناجح والمعروف باسم Apple Pay.

وبالتالي، ماذا سيحدث للصناعة المصرفية التقليدية؟ الجواب، في الغالب لا شيء على المدى القريب. فقد تعامل القطاع المصرفي التقليدي بالفعل مع موجه من المنتجات والخدمات المالية الناشئة، ولم تتضرر إلى حد كبير. على سبيل المثال ظهور PayPal وما شابهها من أنظمة الدفع عبر الإنترنت التي نشأت خلال التسعينيات وما بعدها. ولا شك أن PayPal مسؤولة عن بعض الانخفاضات في الودائع والمعاملات في البنوك التقليدية، لكنها لا تزال تزدهر. وفي الربع الأول من عام 2019 فقط، نقلت PayPal أكثر من 160 مليار دولار من خلال حساباتها وبلغت القيمة السوقية لها أكثر من 95 مليار دولار. على الرغم من حجم وقيمة PayPal، تمكنت البنوك التقليدية من التغلب على هذا التهديد التنافسي من خلال تقديم المزيد من الخدمات ونقل الخدمات عبر الإنترنت وخفض التكاليف. وبالتالي، إذا تمكنت الصناعة المصرفية التقليدية من النجاة من ظهور PayPal، فمن المتوقع أنها ستتمكن من البقاء على قيد الحياة في ظل وجود بنك افتراضي من آبل. ولعل دخول العملات الرقمية مثل عملة البيتكوين ومجموعة من العملات الرقمية الأخرى قد غير من شكل المنافسة ليس فقط للصناعة المصرفية ولكن لمفهوم المال السيادي ذاته. في حين أن العملات الرقمية لا تزال في بدايتها إلى حد كبير. تحتوي Bitcoin حاليا على حوالي 17.6 مليون Bitcoins في التداول بينما Ethereum بها 105 ملايين وهكذا. وأصبح بعض المستهلكين وبعض المؤسسات يستخدمون العملة الرقمية كوسيلة دفع صالحة تسمح لهم بالمشاركة في التجارة العالمية بأمان، وأمان دون تهديد يذكر. ومع ذلك ما زال المنافسون في القطاع المصرفي التقليدي يزدهرون.

مما لا شك فيه أن شركة Apple كبيرة بما يكفي وقوية بما يكفي لتتجنب أي تهديد تنافسي من جانب الشركات المصرفية الكبرى مثل عمليات الاستحواذ العدائية أو الشراء المباشر أو التنافس الخارجي. لكن في الصورة الأوسع، وفي الوقت الحالي بالكاد يسجل بنك آبل الافتراضي تهديدا للصناعة المصرفية الدولية. هذا لا يعني أنه لن يكون قادرا على التهديد في المستقبل، ونظرا لأن الصناعة المصرفية واجهت وتكيفت مع تقنيات المنافسين الأكثر تعطيلا في الماضي، فإن بنك Apple يمثل تهديدا معتدلا للصناعة المصرفية في المدى القريب.

عن الزميلة اليوم